UmnyeDengi.ru

Мы ежедневно сталкиваемся с проблемой выбора: туфель к платью, нового автомобиля, спутника жизни. Выбор вклада — нешуточная задача. Есть ряд параметров, которые должны быть учтены в первую очередь: вид вклада, срок, валюта и сумма денежных средств. Еще немаловажные нюансы: возможность автоматической пролонгации вклада, капитализация процентов, частичного снятия
или дополнительного взноса и график выплаты процентов. Однако, прежде всего необходимо убедиться в надежности банка.

Факторы риска

Зная о подводных камнях, легче проплыть по течению стремительной реки. Первое, на что обращает внимание будущий вкладчик — это процентная ставка. Неудивительно, ведь он заинтересован в получении прибыли с вложенных денег. Отметим, что накопительные вклады, как правило, имеют чуть меньшую ставку в отличие от вкладов, которые запрещено пополнять до наступления определенного срока. Простое правило, как дважды два: чем реже снимаются деньги со счета, тем выше ставка.

Не меньший интерес представляет процент на сумму пополнения. Допустим, банк указывает в договоре, что процентная ставка на сумму внесенного пополнения меньше базовой. К примеру, 10 000 рублей вы положили на счет под 16% годовых, а на остальную сумму распространяется лишь 10%. Проясните этот момент, прежде чем подпишете соглашение.

Мы уже выяснили, что пополняемые вклады банку менее интересны, чем долгосрочные, неприкосновенные. Банк волен устанавливать ряд ограничений на пополняемые вклады. Подходят ли лично вам такие условия — решайте:

• оговоренная минимальная сумма дополнительного взноса
• ограничение по срокам внесения дополнительных взносов. К примеру, запрет внесения взносов на вклад позднее, чем за определенный промежуток времени до окончания срока действия договора вклада
• как правило, процентная ставка на дополнительный взнос ниже основной. 

Претендуете на социальный вклад? Узнайте условия, при которых студенты, пенсионеры, военные и работники бюджетной сферы могут стать вкладчиками. Разные банки предлагают разные бонусные программы.

Будьте в курсе ограничений по накопительным вкладам. Традиционно они распространяются на сумму общего вклада. Это означает, что вкладчик может пополнять счет до конкретного предела. Он определяется при подписании договора и может составлять полтора-два размера от стартовой суммы. Также уточните, какова минимальная сумма пополнения вклада. Ограничения существуют и по срокам. К примеру, вкладчику разрешено пополнять счет только в течение первой половины действия заключенного договора. Или напротив — запрещено делать пополнения в последний месяц действия договора.

Поинтересуйтесь, сколько банк имеет дополнительных офисов, филиалов, где находятся банкоматы. Помните, что вы нужнее банку, чем он вам. Кстати, неплохо, если выбранный банк использует программы лояльности: дарит кредитные карты, проводит лотерею среди клиентов. Это говорит о том, что банк ориентирован на клиента и ценит его время и деньги.

Как определить надежность банка

Аналитики в голос убеждают россиян: не стоит покупаться на заманчивые предложения банков в кризисный период. Рекламное обещание открыть вклад под 14% годовых выглядит аппетитным, но каков в нем процент правды? Руководствуясь принципом "лучше синица
в руке, чем журавль в небе", обратите внимание на банки с более разумными вариантами.

Источник: журнал "Профиль" 30 ноября 2009 года

1. Рейтинг банка

Международные рейтинговые агентства — Standard & Poor's, Moody's Investors Service,
Fitch Ratings — регулярно обновляют перечни успешных кредитных организаций. В России авторитетны агентства "Эксперт РА", "Русрейтинг", "AK&M". В каждом агентстве — своя методика оценка и рейтинговая шкала. Если банк не попал в поле зрения одного
из международных агентств — вероятно, он не является публичным. Либо же банк отозвал показатели, опасаясь сравнения с конкурентами не в свою пользу. 

2. Финансовая устойчивость

Нелишним будет изучение прибыльности банка, скажем, за последние три-пять лет. Оцените  динамику роста активов и размера средств физических лиц, привлеченных во вклады. Финансовая отчетность — не тайна за семью печатями. Она должна публиковаться на сайте кредитной организации либо Центробанка.

3. Собственники банка

Информация об аппарате правления банка есть в открытом доступе, например, на лентах информационных агентств. Сообщение о покупке российского банка крупной международной банковской группой не может остаться незамеченным. Присутствие в "верхушке" банка солидных зарубежных инвесторов в первую очередь говорит о его известности
и за пределами страны.

4. Внимание к клиенту

Качество обслуживания — немаловажный фактор. Клиенту должно быть приятно приходить
в банк. Уточните, можно ли работать со счетом при помощи систем дистанционного обслуживания — используя телефон или интернет.

Прогнозы экспертов и россиян

Делать прогнозы — хоть погоды, хоть валютных курсов — дело нелегкое. А если речь идет
о финансах, то еще и рискованное. Банки, устанавливая процентные ставки по вкладам,
в первую очередь ориентируются на прогноз инфляции. На что опираться потребителям?

Доверяй, но проверяй

Участники конференции "Валютный рынок: итоги 2009 года и перспективы следующего" были убеждены, что в 2010 году не произойдет кардинального роста курса рубля к доллару. Сегодня, с учетом реалий, эксперты не советуют полагаться на наличную валюту. Лучше отдать предпочтение рублю или собрать диверсифицированный портфель депозитов.
И банки сыты, и деньги целы.

В посткризисный период эксперты в голос отговаривают от инвестиций в валюту. Курсам еще необходимо время для укрепления. По крайней мере, финансисты не советуют хранить все деньги в одной валюте. Так, ведущий аналитик отдела макроэкономического анализа банка "Петрокоммерц" Дмитрий Харлампиев предлагает 40% капитала держать в рублях,
а оставшуюся часть — в валюте, причем разбить ее с учетом бивалютной корзины Центробанка.

На 2010 год прогноз инфляции правительства составлял 8,5%. Если удастся удержаться
на этой волне, самыми надежными окажутся рублевые вклады. Сегодня банки не опускают ставки для годовых депозитов ниже 8-9%. Для долларов и евро — почти в два раза ниже.

Взгляд в будущее

В марте 2009 года Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) провело опрос потребителей: как будут меняться курсы доллара и евро по отношению к рублю
в течение года. Свое мнение выразили 1600 человек из 140 населенных пунктов страны. Самое время сопоставить ответы россиян с нынешним положением дел.

Рисунок 1. Распределение россиян с различной самооценкой материального положения
на вопрос "По Вашему мнению, сколько будет стоить доллар США?", в рублях
(март 2009 года)

Рисунок 2. Распределение ответов россиян с различной самооценкой материального положения на вопрос "По Вашему мнению, сколько будет стоить евро?", в рублях
(март 2009 года)