UmnyeDengi.ru

У каждого из нас свое видение мира, и финансового в том числе. Для кого-то тысяча долларов — большие деньги. Для другого вес имеют только суммы с шестью нулями.
Но потерять свои деньги никому не улыбается. Банковский вклад — отличный способ сохранить и приумножить капитал. Нужно лишь выбрать достойный вид вложения средств. Однако в свете высокой конкуренции банков это не так просто, как кажется. Разберемся?!

Что такое вклад

Договоримся о терминах. Зачастую понятия банковский вклад и депозит используют как синонимы. Строго говоря, это не совсем так. Хотя схемы действия банка и вкладчика в обоих случаях схожи. Так, финансовая организация принимает от клиента определенную сумму денег и обязуется по истечении определенного срока возвратить ее. Внимание:
с начисленными процентами в соответствии с условиями договора. Это означает, что вкладчик получит свой доход при любом состоянии финансового рынка. Это — банковский вклад.

Депозитом же можно считать денежные средства либо ценные бумаги, переданные в банк на временное хранение и (или) использование. Важно помнить, что открывать вклады
и депозиты могут только банки, имеющие генеральную лицензию или лицензию с правом привлечения денежных средств физических лиц во вклады.

Виды вкладов

Вид вклада выбирает клиент банка, исходя из преследуемой цели: накопить, приумножить или сыграть на разнице курсов валют.

Вклад до востребования — деньги с текущего счета могут быть сняты по первому требованию вкладчика. Процентные ставки по этим видам вкладов ниже рыночных. И это легко объяснимый факт: банку невыгодно иметь дело с краткосрочными активами. Это для вкладчика депозит играет роль надежного "чулка", а для финансовой организации он выступает в качестве источника кредитования, ликвидного инструмента.

К слову, держателям вклада тоже не совсем выгодны "короткие" депозиты. Ставки по ним ниже, чем по долгосрочным вкладам. Следовательно, накопить хорошие проценты
за несколько месяцев не удастся.

Срочный вклад — в соглашении между банком и клиентом указан четко оговоренный срок хранения денег. Банк выступает гарантом получения дохода и устанавливает правила игры: если вкладчик захочет снять деньги или пополнить счет, он может потерять часть процентов. Поинтересуйтесь, готов ли ваш банк предоставить возможность пополнения срочного вклада и его пролонгации. К примеру, в Сбербанке начисление процентов производится
по истечении каждого трехмесячного периода с даты пролонгации счета по вкладу. Оговорите ситуацию частичного снятия денежных средств.

Традиционно банки предлагают валютные, рублевые и мультивалютные вклады. Последние позволяют размещать деньги в трех валютах: российские рубли, доллары США
и евро. При правильном управлении капиталом, риски колебания курсов валют можно свести к минимуму. Научиться этому не очень сложно. Главное — быстрота реакции. Если вы заметили, что одна из валют падает в цене, либо имеет четкую тенденцию к потере веса
на рынке, следует дать банку поручение перевести средства со счета этой валюты на другой. Разумеется, не стоит забывать о конвертации.

Чтобы проделать эту и другие операции, совсем не обязательно приходить в банк. Действуйте проще: через мобильный и интернет-банкинг. Это позволит наблюдать
за состоянием активов в любом месте и в любое время.

Помимо основных видов вкладов, существуют еще целевой вклад, условный, долгосрочный, вклад с предварительным уведомлением об изъятии и прочие. Так, условный вклад — это  депозит, внесенный другим лицом на имя вкладчика с условиями распоряжаться суммой вклада при наступлении определенных обстоятельств. К примеру,
по достижении вкладчиком совершеннолетия. До этого времени вкладчик может использовать средства депозита лишь по письменному разрешению лица, внесшего вклад. 

Долгосрочный вклад вносится на срок больше двенадцати месяцев, целевой, что ясно
из названия, открывается с конкретной целью: покупка квартиры, машины, яхты. Вклад
с предварительным уведомлением об изъятии предполагает заранее оговоренный срок уведомления об изъятии. До уведомления срок его действия не ограничен, после — он превращается в срочный вклад.

Оформление вклада

Деньги требуют к себе уважения. И большой осторожности в обращении. Терять бдительность нельзя ни при оформлении вклада, ни на протяжении всего срока хранения средств. Надежнее всего при выборе банка обращать внимание на государственные финансовые учреждения. Банк "под крылом" государства дает минимальный риск потери вклада и уменьшения выгоды. Однако каждый из нас волен выбрать банк, что называется,
по вкусу (см. Рейтинг коммерческих банков, вставить таблицу). И на финансовом поле ведется борьба брендов: мы обращаем внимание на банк из-за креативной рекламы, удачно проведенной социальной акции, цвета корпоративной одежды служащих. 

Все же лучше остановить свой выбор на крупных банках с солидной сетью филиалов
по стране. Вариант для любителей шампанского: вложить небольшие суммы на короткие сроки в неразвитые и малознакомые банки. Но в этом случае нужно держать руку на пульсе. Наиболее приемлемый вариант для держателей вкладов — это размещение денег одновременно в нескольких банках. Примерьте на себя образ финансового аналитика: ежемесячно или ежеквартально анализируйте рейтинг банков, которым вы доверили свои ценности. Лучше вас самих о ваших деньгах никто не позаботится.

Правила оформления вклада:

• еще до момента подписания договора четко уяснить размер процентов
  по вкладу, возможность его пополнения или досрочного закрытия, размер минимальной, "несгораемой" суммы на счете;
• верно указать данные вкладчика (фамилия, имя, отчество, место работы
  и прочее);
• проверить, подтвержден ли оставшийся у вас на руках экземпляр банковского договора круглой печатью. Нужно знать, что фирменные штампы и уголки аннулируют юридическую силу документа;
• выяснить размер комиссии при конвертации валюты. Предпочтительнее выбирать банк, у которого она отсутствует или минимальна. Нелишне узнать, по какому курсу проходит конвертация валюты: по внутреннему банковскому или курсу Центробанка;
• получить сберегательную книжку или пластиковую карту для управления вкладом. В обязательном порядке получить на руки экземпляр банковского договора.  При выяснении спорных моментов в суде только договор служит доказательством существования вклада.

Система страхования вкладов

По закону, принимать вклады от населения может только банк, входящий в Систему страхования вкладов. ССВ — созданный государством фонд, куда финансовые организации отчисляют определенный процент от вклада. Это делается на случай, если у банка отзывается лицензия или наступает иной страховой случай. Средства фонда компенсируют вкладчику потери. Возмещение может достигать семисот тысяч рублей. Если средства хранились в нескольких банках, и все они, к несчастью, "лопнули" — клиенту полагается компенсация по 700 тысяч рублей на вклад в каждом из банков.

Работу ССВ и проведение выплат организует и осуществляет государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов". На выплату страхового взноса отводится ровно год. Страховку можно получить в любой день. 

Страхованию подлежат денежные средства, находящиеся во вкладах и на счетах в банках физических лиц, независимо от их гражданства. Действие ССВ распространяется на:

• срочные вклады и вклады до востребования, включая валютные вклады;
• текущие счета, используемые для расчетов по банковским (пластиковым) картам, для получения зарплаты, пенсии или стипендии.

Не могут быть застрахованными: 

• вклады на предъявителя;
• средства, переданные финансовому учреждению в доверительное управление;
• вклады в зарубежных филиалах российских банков;
• средства на счетах индивидуальных предпринимателей, адвокатов, нотариусов и иных лиц, если эти счета были открыты для осуществления ими предпринимательской и профессиональной деятельности;
• денежные переводы без открытия счета;
• средства на обезличенных металлических счетах.

Внимание: под действие страховки подпадает не только сумма вклада, но и начисленные проценты. Они рассчитываются пропорционально фактическому сроку вклада до дня наступления страхового случая.

Памятка вкладчику "прогоревшего" банка

• Убедитесь в законности наступившего страхового случая.
• Уточните место выплаты страховой компенсации. Обычно они располагаются в тех же населенных пунктах, где принимались вклады.
• Напишите заявление о получении компенсации в банке-агенте, выбранном Агентством для выплаты страховки. 
• Если нет возможности или времени обратиться в банк-агент, отправьте заявление в Агентство по страхованию вкладов по почте. Предварительно его нужно заверить у нотариуса. Страховка будет выслана почтовым переводом или переведена на счет в другом банке. 

Проверить, входит ли выбранный вами банк в систему страхования вкладов, можно на сайте Центрального банка РФ — http://www.cbr.ru/credit/ins.asp.