UmnyeDengi.ru

Вклад (депозит), наверное, является наиболее популярным вариантов размещения накоплений среди российских граждан. Это и понятно – депозит, или иначе банковский вклад, является простым и понятным финансовым инструментом, который был доступен как в советское время, так и теперь.

Было бы неверным считать этот инструмент однообразным: на сегодня существует огромное множество банковских вкладов, и вы можете выбрать любой с точки зрения:

• Срока вклада
• Валюты
• Возможности пополнения и снятия средств до истечения срока вклада
• Варианта начисления процентных ставок (сложный или простой процент) и др.

Какой вклад выбрать?

Депозит (вклад) подходит для решения множества задач:

• Для создания резервного фонда «на всякий случай», то есть на непредвиденные расходы
• Для накопления на какую-либо покупку (например, предмет бытовой техники, недорогой автомобиль, оплата обучение на следующий год, квартиру и др.)

Какой же вклад выбрать для каждой из задач? Есть несколько рекомендаций.

Для резервного фонда подойдет вклад:

• Сроком на полгода – год
• В той валюте, в которой вы планируете оплачивать непредвиденные расходы
• С возможностью пополнения и частичного снятия
• С автоматическим продлением на тот же срок
• С начислением процентов раз в месяц-квартал, либо полгода, если это вклад на год.

Для накопления на небольшие по стоимости покупки подойдет вклад:

• Сроком до планируемой покупки
• В той валюте, в которой вы планируете оплачивать покупку
• С возможностью пополнения, если вы планируете добавлять суммы на ваш депозит (вклад)

Сколько денег разместить во вклад?

Прежде чем размещать деньги во вклад, сразу стоит определить сумму, которую в период кризиса имеет смысл держать в одном банке. Речь идет о системе страхования банковских вкладов. В соответствии с Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая проценты по ним, подлежат страхованию от следующих рисков:

• лишение банка лицензии на осуществление банковских операций;
• введение ЦБ РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка (начало процедуры банкротства банка).

Если эти события наступают, то Агентство по страхованию вкладов возмещает вкладчику в 100%-объеме его средства на депозитах в банке вместе с начисленными по ним процентами, но не более 700 тыс. руб. с одного банка. То есть, если у вас в банке было три депозита, по 100 тыс. руб. в каждом, то при отзыве лицензии у банка вам ваши 300 тыс. руб. вернут в 100%-объеме вместе с начисленными на них процентами. Важно понимать, что, если у вас в одном банке находился 1 млн. руб., то в случае отзыва у него лицензии, вы получите от Агентства по страхованию вкладов 700 тыс. руб., а оставшиеся 300 тыс. руб. сможете получить, если у банка будет достаточно средств на удовлетворение требований всех вкладчиков.

На какой доход рассчитывать?

Раньше было нормальным увидеть депозит с доходностью 20% годовых. Но теперь, с 1 августа 2009 года, на банковском рынке не будет вкладов с доходностью выше 18% годовых — Банк России потребовал от банков выполнить это условие. Ранее ЦБ выражал недовольство завышенными ставками по вкладам, однако о масштабной корректировке процентной политики банков речи не было: сокращение стоимости заемных ресурсов заставит банки снизить и ставки по кредитам, уверены в ЦБ.

Учитывая также тот факт, что с начала 2009 года ставка рефинансирования ЦБ постоянно сокращалась и теперь она достигает 11%, можно сделать вывод о том, что, скорее всего, доходность по вкладам будет снижаться до уровня докризисных ставок (около 8-10% в рублях и 4-5% в валюте).

Нужно ли платить налоги с дохода по вкладу?

Мало кто знает, что налог удерживается и с банковских вкладов, точнее, с дохода по банковским вкладам. Так, если по депозиту установлена доходность выше, чем ставка рефинансирования плюс 5% (для рублевых вкладов) или выше, чем 9% (для вкладов в валюте), то с разницы между ставкой по вкладу и установленным лимитом взимается налог 35%. Этот налог в бюджет перечисляет банк, вам не придется его самостоятельно рассчитывать. Но, тем не менее, рассмотрим пример.
Допустим, вы положили на годовой рублевый депозит под 18% годовых 100 тыс. руб. Ставка рефинансирования ЦБ РФ на 27.07.09 составляет 11%. Тогда через год вы должны будете заплатить налог с разницы между 118 тыс. руб., полученными от размещения на депозите, и 116 тыс. руб., которые вы бы получили, если бы разместили средства во вклад с доходностью на уровне ставки рефинансирования плюс 5% (то есть на уровне 16%). С этих 2 тыс. руб. будет удержан налог 35%, то есть в бюджет банк перечислит налог в размере 700 руб., и на руки вы в итоге получите не 118 тыс., а 117,3 тыс. руб.

ВАЖНО: Есть исключение из правил, когда налог по вкладам будет составлять не 35%, а стандартные 13%. Это действует в отношении срочных пенсионных вкладов на срок более полугода, если такой вклад открывает пенсионер и предъявляет соответствующие документы.

Материал предоставлен консалтинговой компанией «Персональный советник»

ВОПРОСЫ: Ваши вопросы присылайте консультантам компании «Персональный советник» по адресу smirnova@umnyedengi.ru