UmnyeDengi.ru

Чтобы спланировать, какую сумму нужно накопить себе к пенсии, человек, как правило, руководствуется средней продолжительностью жизни. Так, в РФ, согласно статистике, для мужчин этот показатель равен 59 лет, а женщин – 72 года.

Учитывая, что, согласно текущему законодательству, пенсионный возраст для женщин составляет 55 лет, а для мужчин – 60 лет, мужчинам, по идее, вообще бессмысленно копить на пенсию, а женщинам необходимо накопить на 17 лет жизни после выхода на пенсию.

Но эти данные обманчивы – при определении ожидаемой продолжительности жизни на пенсии необходимо руководствоваться не средней продолжительностью жизни, которая рассчитывается с момента рождения и до смерти по всей России, а именно ожидаемым сроком жизни с момента выхода на пенсию. С чем это связано? С тем, что в России очень высоки значения преждевременной смерти у мужчин: 1/3 мужчин просто не доживает до пенсии, умирая в молодом возрасте. Поэтому риск не дожить до пенсии в 1 год и в 50 лет – совершенно разные.

По статистике, если молодой человек дожил до своего 20-летия, то он с вероятностью 67% доживет до пенсии, то есть до 60 лет, а далее, если он дожил до 60 лет, то в среднем после этого он проживет еще до 13 лет.

Аналогичная ситуация и в отношении женщин – те из них, что дожили до 66 лет, в среднем, живут после этого еще 15 лет, то есть доживают до 81 года.

Таким образом, большинство мужчин и женщин значительно недооценивают свою потребность в пенсионном обеспечении: мужчинам после выхода на пенсию еще 13 лет в среднем, а женщинам – 26 лет!

Для примера возьмем семейную пару, где женщине и мужчине по 40 лет, которые планируют свою будущую пенсию с 60 лет оба. Ориентируясь на среднюю продолжительность жизни мужчины до 59 лет и женщины – 72 года, они посчитали, в их семье на пенсию через 20 лет выйдет только жена, т.к. муж просто не доживет до пенсионного возраста. Они решили копить средства на депозите, чтобы потом, при выходе жены на пенсию, она смогла изымать с депозита средства, по мере необходимости.

Если предположить уровень роста потребления в 10% в год, доходность депозита 10%, а ежемесячные расходы одного человека приравнять, например, 20 тыс. руб., то семье через 20 лет нужно накопить сумму в размере 20 млн. руб., чтобы ее хватило жене до 72 лет.

Если же муж проживет до 73 лет, а жена – до 81 года, им через 20 лет нужно иметь около 60 млн. руб.

А если они оба проживут до 81 года, то им нужно через 20 лет накопить около 70 млн. руб.!

Как видно, цена ошибки весьма значительна. Соответственно, при определении ожидаемой продолжительности жизни женщинам можно ориентироваться на средний возраст около 81 года, а мужчинам – на возраст 73 года.

Однако следует сказать, что каждый человек индивидуален, и среди нас есть те, кому суждено прожить 90 лет и более, поэтому возраст 81 год и 73 года – он именно ориентировочный, и нужно планировать объем пенсионного обеспечения не впритык к этому сроку, а с запасом на несколько лет вперед. Сразу возникает вопрос – на сколько лет вперед нужно закладываться, но точного ответа на него никто не даст.

Тем не менее, если рассчитать размер пенсионных накоплений ровно до 81 или 73 лет, есть риск, что их окажется в итоге недостаточно, поэтому для минимизации такого риска вам понадобятся такие финансовые инструменты, которые обеспечат вам пожизненный ежемесячный доход даже после 81 или 73 лет, причем в независимости от того, останутся ли у человека к этому моменту накопления или нет и будет ли он получать государственную пенсию или нет.

К таким инструментам могут относиться:

• Программы накопительного страхования жизни
• Программы добровольного пенсионного обеспечения негосударственных пенсионных фондов (программы ДПО НПФ) ВАЖНО: не нужно путать программу добровольного пенсионного обеспечения НПФ с переводом накопительной части государственной пенсии в НПФ – это разные программы!
• Рентный доход от недвижимости (доход от сдачи недвижимости в аренду)

Можно сравнить программы смешан накопительного страхования жизни и программы ДПО, чтобы уяснить все различия (см. табл. 1).

Табл. 1. Сравнение программы ДПО НПФ и накопительного страхования жизни.

Материал предоставлен консалтинговой компанией «Персональный советник»
ВОПРОСЫ: Ваши вопросы присылайте консультантам компании «Персональный советник» по адресу smirnova@umnyedengi.ru